Pourquoi souscrire à un plan de prévoyance obsèques?

La perte d’un proche impose souvent d’organiser rapidement de nombreuses choses : transfert du défunt, choix entre inhumation et crémation, cérémonie, cercueil ou urne, avis de décès, fleurs et formalités administratives. Anticiper une partie de ces décisions de son vivant peut alléger la charge pratique et financière des proches au moment du décès.

Un plan de prévoyance obsèques peut permettre de prévoir un capital destiné à couvrir tout ou partie des frais funéraires. Selon la formule choisie, il peut également aider à organiser à l’avance certains aspects des funérailles afin que les volontés de la personne soient connues et respectées.

Assurance décès ou assurance obsèques : quelle différence ?

Une assurance décès prévoit le versement d’un capital au décès de la personne assurée. Ce capital est versé au bénéficiaire désigné dans le contrat. Il peut aider les proches à faire face à différentes dépenses : remboursement d’un crédit, maintien du niveau de vie du foyer, études des enfants ou frais funéraires.

Une assurance obsèques est spécifiquement destinée à anticiper le financement des funérailles. La personne assurée choisit un capital et désigne un ou plusieurs bénéficiaires. Il peut s’agir d’un proche, d’un autre tiers ou, selon les conditions du contrat, de l’entreprise de pompes funèbres chargée d’organiser les obsèques.

On distingue généralement deux approches :

• Le contrat en capital : l’assureur verse le capital prévu au bénéficiaire désigné au décès de l’assuré. Ce bénéficiaire peut ensuite utiliser ce montant pour régler les frais liés aux funérailles.
• La formule comprenant des prestations funéraires : en plus du financement, elle permet de préparer certains choix relatifs aux obsèques. Les prestations envisagées peuvent concerner la cérémonie, le cercueil ou l’urne, le transport, les imprimés, les fleurs ou l’accompagnement administratif.

Dans tous les cas, il est important de lire attentivement les conditions du contrat : capital réellement garanti, bénéficiaire désigné, frais inclus, exclusions, délai d’attente éventuel et modalités d’indexation.

Source : Wikifin – L’assurance obsèques
Source : CBC – Assurance obsèques

Pourquoi souscrire un plan de prévoyance obsèques ?

Prévoir ses obsèques répond généralement à deux préoccupations : protéger ses proches sur le plan financier et leur éviter une partie des décisions à prendre dans l’urgence.

Préserver le budget de ses proches

Le coût d’obsèques standards en Belgique est souvent estimé entre 5 500 et 6 500 euros, hors concession et pierre tombale. Le budget réel dépend toutefois de nombreux éléments : inhumation ou crémation, type de cérémonie, cercueil ou urne, transport, soins, avis de décès, fleurs, réception, concession communale ou monument funéraire.

Une assurance obsèques ne remplace donc pas un devis. Elle permet plutôt de prévoir un capital adapté aux choix envisagés, afin de limiter le montant qui devra éventuellement être avancé par la famille.

Les dépenses les plus importantes peuvent notamment inclure :

• Les prestations de l’entreprise de pompes funèbres
• Le cercueil ou l’urne
• Le transport du défunt
• La cérémonie civile ou religieuse
• La crémation ou l’inhumation
• Les avis de décès, faire-part et remerciements
• Les fleurs
• Une réception après la cérémonie
• La concession, le caveau ou le monument funéraire, selon le projet choisi

Les tarifs communaux et les coûts liés à une concession ou à un monument peuvent varier fortement d’une commune à l’autre. Un devis personnalisé reste donc la solution la plus fiable pour déterminer le capital à prévoir.

Source : Ethias – Assurance obsèques

Faire connaître ses volontés

Préparer ses obsèques permet également d’exprimer ses préférences : inhumation ou crémation, cérémonie religieuse ou laïque, musique, textes, fleurs, présence d’une réception, lieu de repos ou souhait de dispersion des cendres.

Une formule incluant des prestations funéraires peut aider à consigner ces choix à l’avance. Les proches disposent alors d’un cadre clair, même si certaines décisions pratiques ou certains ajustements peuvent encore être nécessaires au moment du décès.

Comment fonctionne une formule avec prestations funéraires ?

Une formule comprenant des prestations funéraires ne se résume pas toujours à un contrat signé avec une entreprise de pompes funèbres. Elle associe habituellement un volet d’assurance destiné au financement et une convention qui décrit les prestations funéraires prévues.

Cette convention peut détailler, selon l’offre choisie :

• Le type de cérémonie
• Le transfert et le transport du défunt
• Le cercueil, l’urne ou les accessoires funéraires
• Les démarches administratives
• Les avis de décès et les imprimés
• Les fleurs et décorations
• L’accompagnement de la famille
• Les dispositions liées à l’inhumation ou à la crémation

Avant toute souscription, vérifiez précisément ce qui est compris dans la convention, les éventuels plafonds financiers, les prestations exclues, les conditions de modification et la manière dont une hausse des prix est prise en compte. Certaines formules garantissent des prestations de base, mais peuvent prévoir un capital complémentaire ou des frais supplémentaires pour des choix non prévus au contrat.

Cette solution peut réduire la charge organisationnelle pour les proches. Elle ne signifie toutefois pas nécessairement qu’aucune décision ne devra être prise après le décès : les souhaits de la famille, les disponibilités, les règles communales et les prestations demandées peuvent nécessiter des ajustements.

Source : DELA – Conditions générales d’une assurance comprenant des prestations en nature

Quel montant assurer pour ses obsèques ?

Il n’existe pas de montant universel. Le capital à prévoir doit correspondre aux volontés de la personne concernée et au budget estimé de ses funérailles.

Pour définir un montant adapté, il est utile de tenir compte :

• Du choix entre inhumation et crémation
• Du type de cérémonie souhaité
• Du cercueil ou de l’urne envisagé
• Du transport et des éventuels déplacements
• Des avis de décès et faire-part
• Des fleurs
• D’une réception éventuelle
• D’une concession, d’un caveau, d’un columbarium ou d’un cavurne
• D’une pierre tombale ou d’une plaque commémorative

Une base de 5 500 à 6 500 euros peut servir de premier repère pour des obsèques standards, sans inclure nécessairement une concession ou un monument. Dans le cas d’un projet plus complet, le budget peut être plus élevé. Demander un devis détaillé à Funérailles Campens permet d’évaluer le montant réellement nécessaire.

Source : Ethias – Assurance obsèques

À quel âge souscrire une assurance obsèques ?

Il n’existe pas d’âge idéal pour souscrire une assurance obsèques. Le choix dépend notamment de votre âge, de votre budget, de votre situation familiale, de vos souhaits et du capital que vous souhaitez garantir.

Souscrire plus tôt peut permettre d’étaler les primes sur une durée plus longue. Toutefois, une souscription précoce ne signifie pas automatiquement qu’elle sera plus avantageuse : il faut également comparer le montant total des primes qui seront versées au fil du temps avec le capital assuré.

Le montant de la prime dépend généralement :

• De l’âge à la souscription
• Du capital choisi
• De la durée et de la fréquence des paiements
• Des garanties incluses
• De l’indexation éventuelle
• De la situation de santé et des règles d’acceptation applicables

Les formalités médicales diffèrent selon les assureurs et les contrats. Certains prévoient une acceptation simplifiée, tandis que d’autres demandent une déclaration de santé ou, dans certaines situations, un questionnaire médical complémentaire. Chez DELA, une déclaration de santé est demandée et un questionnaire peut être requis selon les informations déclarées.

À noter : chez DELA, les enfants de moins de 18 ans peuvent être assurés gratuitement, sans prime supplémentaire, dans le cadre d’un contrat existant.

Source : Wikifin – L’assurance obsèques
Source : DELA – Assurance obsèques

Pourquoi l’indexation est-elle importante ?

Le coût des funérailles évolue avec le temps. Un capital assuré qui reste fixe pendant de nombreuses années risque de ne plus couvrir l’ensemble des dépenses prévues au moment du décès.

De nombreux contrats proposent une indexation annuelle du capital, mais les modalités diffèrent d’un assureur à l’autre. À titre d’exemple, DELA indexe chaque année le montant assuré le 1er juillet. Une participation bénéficiaire peut couvrir tout ou partie de la hausse de prime qui en résulte. Le taux appliqué varie d’une année à l’autre.

Avant de signer, vérifiez notamment :

• Si l’indexation est incluse ou optionnelle
• L’indice ou le pourcentage utilisé
• L’impact de l’indexation sur les primes
• La durée pendant laquelle elle s’applique
• Les conditions de modification, de suspension ou de renonciation

Source : DELA – Indexation du Plan de Prévoyance obsèques

Les sommes versées entrent-elles dans la succession ?

Le traitement d’un capital d’assurance après un décès dépend de plusieurs éléments : le type de contrat, les clauses prévues, l’identité du preneur d’assurance, de l’assuré et du bénéficiaire désigné, ainsi que la situation familiale et patrimoniale de la personne décédée.

Il est donc déconseillé d’affirmer qu’une assurance obsèques est automatiquement exclue de la succession ou exonérée de droits de succession. En cas de famille recomposée, de patrimoine important, de bénéficiaire extérieur à la succession ou de volonté particulière, il est préférable de demander conseil à un notaire.

Les frais funéraires justifiés peuvent toutefois être déduits de l’actif imposable dans la déclaration de succession d’un habitant du Royaume. Le SPF Finances cite notamment le cercueil, la pierre tombale, le service religieux, les faire-part et le repas organisé le jour de l’enterrement. Les preuves de ces dépenses doivent être conservées et jointes à la déclaration de succession.

Source : SPF Finances – Déposer une déclaration de succession
Source : SPF Finances – Payer les droits de succession

Prévoyance obsèques et organisation des funérailles

Prévoir le financement et l’organisation de ses obsèques peut permettre de clarifier ses souhaits et de diminuer les démarches laissées à ses proches. Il est néanmoins essentiel de comparer les contrats avec attention et de vérifier que les prestations envisagées correspondent réellement à vos volontés.

Funérailles Campens accompagne les familles dans l’organisation des funérailles et peut les renseigner sur les différentes solutions permettant d’anticiper certains choix. Les familles de Tubize et du Brabant wallon peuvent contacter directement Funérailles Campens à Tubize. L’entreprise intervient 24 h/24 et 7 j/7 au 02 355 00 00.

Source : Funérailles Campens – Coût des funérailles en Belgique